Жителю столицы Урала банк не дал кредит из-за того, что тот по молодости угнал тепловоз. Девушка попала в нежелательные заемщики, потому что выключила сотовый телефон перед тем как войти в зал судебных заседаний…
Человек, получивший отказ в ипотечном кредите, как правило, не знает, какой именно факт из его биографии напугал банковскую службу безопасности. Кредитные учреждения не любят делиться этой информацией. Однако, если в оформлении кредита участвует организация, имеющая с банком партнёрские отношения (агентство недвижимости или кредитный брокер), то специалист этой организации иногда может получить от представителя банка намёк, почему данному клиенту было отказано в кредите.
Ниже перечислены 10 более или менее очевидных причин для отказа заёмщику в ипотечном кредите. Многие из них «поддаются лечению» в процессе оформления кредита.
1. Испорченная кредитная история
Гарантия неполучения ипотечного кредита — наличие у заёмщика просроченной задолженности перед каким-либо банком на момент оформления этого самого ипотечного кредита.
2. Наличие судимости
По наблюдениям кредитных брокеров, банк будет подозрительно относиться к любому потенциальному заёмщику, побывавшему под судом по уголовной статье.
Ирина Халиковаведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»Любая судимость, даже если человека оправдали, может стать причиной для отказа в кредите. Гарантированно отказ получат те, кто был осуждён по обвинению в мошенничестве, финансовых махинациях, грабеже и торговле наркотиками. Граждане, проходившие по менее «жёстким» статьям и у которых судимость снята или погашена, могут рассчитывать на ипотечный кредит. Правда, чтобы получить положительное решение банка, к заявлению на кредит приходится иногда прилагать справку о погашении судимости. Крупные ипотечные банки людей с судимостью кредитуют менее охотно, чем небольшие коммерческие банки.
Представители агентств недвижимости рассказали несколько показательных историй о кредитных заёмщиках с небезупречной репутацией. Например, однажды отказ в ипотечном кредите получил финансовый директор достаточно стабильной компании. Из намёков представителя банка стало ясно, что стоп фактором послужила старая судимость заявителя. Ещё в студенчестве человек воспользовался поддельным проездным и был судим за подделку документов. После предъявления справки о снятии судимости, банк сменил гнев на милость и выдал кредит. Ещё одного заявителя банк отказался кредитовать из-за того, что тот, будучи курсантом школы проводников, в компании с друзьями угнал … тепловоз. Просто чтобы покататься. Эти покатушки также обернулись судом. Не только уголовная, но и административная статья может стать стоп-фактором для получения ипотеки.
3. Задолженность по штрафам или налогам
Даже незначительный проступок, попавший под статью Гражданского кодекса, может закрыть гражданину доступ к ипотечным кредитам. Правда, только в том случае, если человек вовремя не оплатил наложенный на него штраф. Аналогичная ситуация с долгами по налогам и другим платежам.
4. Слишком много кредитов
Сравнительно недавно в один из банковских офисов Екатеринбурга за ипотечным кредитом обратился человек, у которого на тот момент уже было 8 действующих кредитов. И хотя все они гасились без просрочек, банк ипотеку этому человеку не дал.
Ирина Халиковаведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»Если у заёмщика достаточный доход, то он может получить ипотеку, даже имея действующие кредиты, в том числе ипотечные. Хотя чем больше кредитов погашает заёмщик, тем более пристально банк изучает его платёжеспособность. Повышенное внимание у банковских экспертов также вызывают кредитные карты с открытым кредитным лимитом, даже если человек ими не пользуется. Банк, например, может сказать заёмщику, что тот может рассчитывать на ипотечный кредит, если закроет имеющуюся у него кредитку с лимитом в 300 тыс. руб.
5. Супруг/супруга с плохой кредитной историей
Даже если заёмщиком по ипотеке выступает только один из супругов, а второй не числится ни в заёмщиках, ни в поручителях, банк всё равно обязательно посмотрит на кредитную историю этого второго супруга.
6. Неподходящая профессия
Официально у банков нет «чёрного списка» профессий. Однако фактически отношение к специалистам разного профиля отношение может быть различным. Сегодня, банкиры осторожно относятся к заёмщикам, работающим поварами, водителями, риэлторами. Достаточно неохотно банки кредитуют фрилансеров, в том числе из-за того, что те, не всегда могут подтвердить свой доход официальными бумагами.
7. Неудачный работодатель
Банк может отказать в кредите, если заёмщик работает на предприятии, переживающем трудности. Например, если на предприятии проводятся сокращения, оно находится под судом или в отношении него проводится процедура банкротства. При этом неважно, какую должность на предприятии занимает человек, обратившийся за кредитом. Отказ может получить и работник достаточно стабильного предприятия, если оно не отвечает внутренним стандартам банка.
8. Владелец бизнеса
Едва ли не каждый владелец бизнеса (в том числе ИП), находится в зоне риска. Банки достаточно осторожно кредитуют эту категорию заёмщиков, в первую очередь из-за сложности подтверждения дохода. Если за ипотечным кредитом обращается такой клиент, то банк смотрит, как обстоят дела в той отрасли, в которой работает компания, анализирует кредиторскую и дебиторскую задолжености, наличие судебных дел, штрафов…
9. Неудачно выбрал время
Некоторые кредитные брокеры считают, что в разные периоды банки относятся к заёмщикам более или менее лояльно. Например, если некий банковский офис к концу квартала не выполнил план по ипотеке, то он может одобрить кредиты таким заёмщикам, которые в другое время получили бы отказ. Сами банкиры отрицают существования периодов лояльности/нелояльности. Тем не менее, из наблюдений риэлторов и заёмщиков следует, что нечто подобное в работе кредитных организаций присутствует. При этом отношение к заёмщику зависит не только от даты, но и от того, какие лимиты на кредитования остались у банковского офиса к концу отчётного периода.
10. Неудачно сложились обстоятельства
Показательный пример из жизни ипотечных заёмщиков привела брокер по недвижимости АН «Новосёл» Ирина Пахаренко. Она рассказала о девушке-юристе, которой просто не повезло. Потенциальная заёмщица принимала участие в заседании суда. Разумеется, перед началом заседания она выключила свой сотовый, и именно в это время ей попытался дозвониться кредитный эксперт из банка (в который девушка подала заявку на ипотечный кредит). Из-за того что девушка не взяла трубку, её отказали в кредите.
Ирина Халиковаведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»От неприятных случайностей не застрахован никто. Человеку с идеальной кредитной историей банк отказал из-за того, что поданные им паспортные данные не соответствовали тем, что размещены на сайте УФМС. Оказалось, что в ведомстве допустили ошибку при заполнении сайта. Бывает, что банки забывают сообщать в бюро кредитных историй о погашенных кредитах. Особенно тяжело в таких ситуациях приходится бывшим заёмщикам банков, которые не имеют офисов в Екатеринбурге и работают дистанционно. В них почти невозможно получить справку о том, что кредит погашен, а карта закрыта.
За небольшим исключением все приведённые причины отказа в ипотеке не являются окончательным приговором. Многие заёмщики, получив отказ в одном банке, благополучно берут необходимую сумму в другой организации (хотя может и на менее выгодных условиях). Ещё один вариант – взять тайм-аут и обратиться за кредитом через пару лет. За это время можно поправить кредитную историю, занять более прочное положение в бизнесе, разобраться с долгами или иными способами улучшить свои позиции как заёмщика.
